从市场方面我们可以看一下，电子商务的要求已经谈了很多，从在线方面看，今后会是一种新的形势，除了商户的需要、消费者的需要今后在线支付国家都需要新的发展。我们说电子货币还可以，但是真正形容到网上的货币就困难了，因为网上货币在国际上还不可以操作。今后还能否实现，随着技术的发展电子货币也有可能在网上实现流动。今后能不能把它作为覆盖面大一些，运转起来更方便一点，可能会成为发展趋势。作为创新的模式今后有可能运转机制。

以后在电子第三方支付的内容，以后有新的途径要发展，我们以后也要看到移动支付的问题，我们看到越来越重要了，市场也有很大的需要。电子商务和金融创新有什么关系呢？电子支付也是从网上衍生出来的。可以从几大项可以看到，大家的需求是不断旺盛，需要银行不断创新，在银行力量达不到的时候，可以和第三方共同创新达到这种需求。银行在发展的过程中，有很多的限制，比如说国际金融产品达到2000、3000种，但是国内的金融产品服务只有1/10，可以看到国内银行金融的服务占到世界1/10的产品，其它的产品我们还没有目前开发和应用。这种业务需求是旺盛的，但是它本身的限制也比较大，第三方在这时候可以大有作为，在银行达不到的服务，我们可以达到。电子商务本身也在不断创新和发展。从技术的创新上，我们的技术已经支撑了银行所有的业务，银行每一个业务都离不开创新随着我们的技术发展，也会使得我们的银行业务有新的发展，如果我们的第三方能够发展更好，在前端采取了政策，那么在后台的扩展空间也会很大。另一个是银行机构和金融机构的创新，以后理财公司，财务公司等非银行的金融机构，它的创新也在不断发展。

看一下金融的业务会有哪几个方面，比如说金融支付的业务，有价支付的业务、贸易服务等等，我们在支付方面有所突破，特别是贸易服务，将来会为第三方支付带来帮助。除了金融机构在其它地方也可以有金融产品的提供。产品创新在什么地方，一个是飞速变化发展的技术带来新的市场机遇。比如说在线支付和网上支付带来了新的市场机遇。第二，供应商和消费者是否接受新技术革新的不确定性。第三，跨地区和国家权限的新支付计划成熟度的不确定性。第四，出现成本相对较低的可选方案，使得消费者和企业用户都更加便利开展商业交易，比如说无线。我们的金融委员会也在寻找机遇，看我们今后的发展会有哪些模式。

从网上支付模式可以看到，范围拉得很大，比如说银行直接处理，银行网关处理、网上收单处理和网上帐号处理。现在头三种运行的比较成功，后一种模式是否成功，目前还受到监管，以后我想或会受到突破，以后这种模式还会有很多，只要和银行合作好，今后会有更广泛的空间。

网上货币的管理，需要更慎重一些，包括电子钱包卡等内容，包括数字货币的发行、监管和管理、发行范围、法律地位、发展趋势等等。我们现在都是定向支付了，哪一天网上可能会有多种用途的货币或者多种用途的网上结算方式，这样可以带来新的技术革命，带来新的发展。

网上支付的技术风险，包括系统风险、操作风险、管理风险、业务风险和政策风险。目前如何对它进行研究，是由评估方对风险进行评估和认证。现在世界上也有经验的机构对银行技术风险进行了评估，对网上银行的评估还没有评估，我们研究会发了一个网上银行评估的指引。91年人民银行在广州做了一个指导意见，但是后来迟迟没有实施，因为只是配套的文件。以后将不单单对网上银行进行评估，还要对整体进行评估。

第三方支付的市场，包括专门领域的市场（缴纳水电费等等）、社区市场（比如说物业结算、小区的管理费等等）、独立单位市场（比如说大的单位，大型单位能不能搞自己一套东西或者委托第三方进行处理，把银行的服务再拓展一下。）、连锁企业市场、移动市场。

网上支付今后的发展，涉及到过程的内容，网上有这样的特点，比如说做一件事会有分批的支付，分批支付需要一个过程，比如说第一年、第二年、第三年分别支付多少，会涉及到多次支末付过程的安全。小额的支付也会带来网上很大的功能，小的积累起来也会有很大的数字。网上支付已经形成一种产业，慢慢发展会需要信用度，金融机构也在很多地方需要更为广泛的发展。网上支付从另外一个角度，就是卡的发行做一个联名，再一个方向是数字货币的发展，就是数字化，有人提出货币的第三方，数字银行等等。如果数字货币发展起来那将不得了，就会成为一种新的发展。

支付到底有几种形式呢？支付对银行来说大概有三种，第一、支票，第二、现金，第三、转帐。每一种发展模式也有很多种，比如是抵押、贷款等等。

今后的发展形式还有标准化的特点，国际上以前也很乱，很多家也上了很多的内容，从欧洲来看逐步整合，把支付传媒信息，无论和银行打交道或者和客户打交道已经逐步形成标准化，形式交付式。 (if002)