近期，中国银监会副主席唐双宁表示：“到 年底，全国城市商业银行必须达到银监会三项政策要求，对于实在难以救助的高风险城商行，要做好退市的准备。

这三项政策要求：到2006年底，绝大多数城商行资本充足率应达到8%的监管要求；80％以上的城商行要力争建立起合理制衡的“三会制度和有效运行的决策、执行、监督与约束机制；所有城市商业银行都要全面真实地向社会公众披露信息，主动接受社会监督。

从监管当局的强硬立场来看，对于总体实力普遍薄弱的城市商业银行来说，三项政策就如同三道门槛，2006年底好比城商行的生死大限，如果缺乏有效的措施和办法，将面临被市场淘汰的残酷局面。为此，城商行的董事长和行长们不得不积极、认真地思考，如何在短短的18个月里实施有效的“救市”。

其实，银监会主席刘明康在工作会议上已明确指出：城市商业银行必须认真落实科学发展观，提高市场竞争力和可持续发展能力，建设良好的公司治理结构和治理机制，建立资本约束机制，坚持以开放促改革、促发展。

“救市”的困惑与彷徨

中国城市商业银行是在特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成，存在许多先天不足：

资本金规模大都较小，资产质量不高，技术水平、服务手段较落后，从业人员的业务素质整体不高，企业品牌影响不大，经营范围受区域性限制等。历史负担和现实环境的双重压力严重地阻碍着城市商业银行的发展。

城市商业银行的区域性决定着其业务经营受到狭小的地域限制，特别是在为跨区域的企业集团提供金融服务时受到很大制约，从而最终影响了业务拓展。当然，中国金融机构对城商行的经营范围限制，在一定条件的前提下已有所松动。

据业内有关人士指出，目前大多数城市商业银行都是照搬早期国有商业银行的管理模式和业务体系，帐务信息分离、客户信息分散，控制资产质量和风险管理的能力相对薄弱。

作为中国银行业“第三梯队”的城市商业银行，越来越感受到国有银行、外资银行、股份制商业银行等多方的压力，同时也面临中国银监会对城市商业银行的“市场退出”机制的压力，所以，城市商业银行变革是肯定的。但是，如何变革？变革成什么模式？成为城商行所困惑与彷徨的问题。

总体而言，目前城市商业银行关注的问题主要包括以下几个方面：

困惑一：企业战略定位

纵观中国城市商业银行的发展，城市商业银行的市场定位并不十分明确。尽管目前对城市商业银行的市场定位主要体现在 “立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民”，但是，但是这种定位策略并不明显，在任何一个定位市场上都缺乏明显的竞争优势。从行业发展趋势看，各商业银行都在倡导以市场为导向、以客户为中心的经营理念，强化利用信息技术增强自身市场竞争力的思想。可以说，“立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民”是对城市商业银行粗放的市场定位，无法明确细分市场，无法清楚适合本地区和本银行的市场策略，也就无法采取有效手段提高自身的市场竞争力。

困惑二：全成本管理

城市商业银行要立足市场，实现成本管理是必然的。但是，目前，城市商业银行的成本管理非常粗放，通常只核算到部门。核算的方法主要是将企业的全部成本、费用公摊至利润中心。

随着市场竞争日趋激烈，利用成本控制和成本优势占领市场已成为包括城市商业银行在内的金融企业共同努力的方向，也就是说，全成本管理已成为金融企业十分关注的问题。

全成本管理是指成本管理不是简单而静态的成本核算，而是从不同角度，对各种成本进行全方位考察，实行全过程控制。

根据目前城市商业银行的业务模式和管理方法，实现成本的全过程控制几乎是不可能，那么，如何实现成本管理，其成本管理的精细度和准确度是多少，恐怕是城市商业银行的董事长和行长们目前十分关心的问题。

困惑三：差异化服务差异化服务不仅是目前国内商业银行积极发展的领域，也是国外商业银行一直探索的的方面。对于城市商业银行而言，如何借助当地资源，为中小企业和市民开发一些我有人无的个性化、贴身关怀的产品服务，真正体现地方银行、中小企业银行和市民银行的特色，是城市商业银行的决策层苦苦思索的问题。

困惑四：产品创新能力产品创新一直是各商业银行积极发展和研究的领域，但是由于诸多条件的限制，城市商业银行对于产品创新往往力不从心。例如银行卡业务：城市商业银行由于网点有限，开发银行卡业务的单位成本大，其成本效益比可想而知。为此，如何在有限的范围内，开发出具有竞争力的产品是城市商业银行关注的问题，而如何提供快速反应市场变化的产品创新能力，如何开发出适应当地市民、受市民喜爱的金融新产品，却是城商行更为关注的问题。

困惑五：风险控制管理风险控制是城市商业银行未来发展过程中的重中之重。由于城市商业银行先天不足，在资产质量上存在缺陷，一方面要消化先天带来的不良资产，另一方面又要防范新的不良资产的产生。虽然人民银行出台了有关风险控制管理的规定，但是，落实到具体实施和执行时，仍然存在一些操作和控制的问题。如何在内部经营管理和业务运作中实现有效的风险控制机制和手段，使风险控制管理体系化，让每笔业务流程和流程的关键环节都具有可控性，是每个城市商业银行近期必须解决的问题。

综上所述，这些困惑与迷茫，如同某城市商业银行的行长曾指出：目前国内许多银行都在实施数据大集中，城市商业银行这种区域型银行不存在此类问题。我行更关注数据大集中以后能够解决什么，能够给银行带来什么。如果没有想清楚，数据大集中的作用将会大打折扣。数据大集中仅仅是技术实现问题，真正的目的是要实现企业的战略目标，包括全成本管理、产品与服务创新、风险内控管理、客户关系管理等等。怎样将它们有机地结合在一起是需要经过科学论证和规划的，遗憾的是目前国内还没有完全成功的案例可以参照、学习。

信息化战略：城商行再造出路当然，从近期各城市商业银行积极引资行动可见，城商行在当地政府主导下正在实施和酝酿重组改造、增资扩股和资产置换，并积极引进战略投资者，从而化解历史风险，强化内控能力，同时也在按照市场规则和自愿原则进行联合并购，实现优势互补和资源整合。尽管城商行通过重组改造、联合和积极引资是缓解自身压力的有效手段，但是，这仅仅是“被动”提升自身实力的一个方面。从战略层面看，应该涉及到IT技术、人才资源、金融创新、资产质量、市场信誉等诸多因素，而IT技术的应用却是“主动”提升城市商业银行市场竞争力和可持续发展能力的关键手段，也是近期城市商业银行渡过生死大限的有效手段。利用技术打造业务新模式，实现专业化的精品银行；

利用IT技术提升经营管理水平，实现良性的公司治理机制；利用IT技术加强内部控制能力，实现高标准的资产质量；利用IT技术有效调配内部资源，实现优质的资源组合。

然而，城市商业银行在建立初期，其信息化的发展具有一定共同性。城市商业银行在资产结构上与四大国有商业银行有很多雷同，现在绝大多数都是对公业务。而银行的业务品种、服务品种和利润来源却决定着信息化的投入程度和方向。目前城市商业银行由于区域化比较明显，所以比较容易开发出适合当地客户的服务以及金融产品。普遍而言，过去城市商业银行对IT技术的要求并不高，而且它们与大银行不同的是，在问题的解决上要求立竿见影，出现什么问题就解决什么问题，有什么需求就开发什么。就好比头疼治头，脚痛治脚。

大多城商行是从最初的储蓄、对公业务会计核算、央行国债交易系统，到工资管理、央行信贷登记咨询系统，以及后期的股权管理、电话银行、储蓄后督、印鉴比验、咨信评估等系统。也就是说，城商行是根据自身业务的发展需求，逐步经历了从业务操作电子化，到业务系统支持、管理系统支持和新产品开发的发展历程。

尽管这在实际操作中也能够解决一些实际问题，但是跟大多数银行一样，那往往会形成许多孤立的信息管理系统，虽然已经积累了不少数据，但都是分散的，无法给决策层提供统一的数据，无法及时拿到报表，也不能给决策层提供及时的决策支持。因此，城市商业银行的再造，一方面不仅要有效利用IT技术手段提升自身的综合竞争能力；另一方面，必须针对城商行各自不同的经营特色与战略定位，制定适合自己发展特色的信息化战略，按照自己的思路进行信息化规划与建设。这也是是目前城市商业银行实现“救市”的有效思路，也是城市商业银行实现再造的有效策略。(if002)