【CMIC讯】成立民营银行是落实普惠金融规划的重要抓手，也是补足小微企业融资短板、完善现有金融体系的重要举措。自2014年银监会批准成立民营银行以来，依托差异化的市场定位和发展战略，机制灵活、效率高、适应性强等优势，民营银行缓解小微企业融资难的作用逐步显现。

　　一、民营银行逐步成为小微企业融资的重要渠道
 
　　（一）与商业银行互为补充，定位服务小微企业
 
　　银行信贷是小微企业获得融资的主要途径。由于小微企业抵质押物少，生产、财务、销售信息不健全，银行需投入更多的人力、物力来对企业进行调查、评估，所以股份制商业银行均把大型、中型企业列为主要客户，“量大面广”的小微企业获得的信贷资源十分有限。差异化的市场定位和发展战略是民营银行生存的根本前提，与股份制商业银行不同的是，民营银行主要是为中小微企业、“三农”和社区提供更有针对性、更加便利的金融服务，是金融体系的重要组成部分。
 
　　2014年银监会批准了5家民营银行，2016年银监会又批准了12家民营银行，民营银行从最初的5家增加至现在的17家，覆盖范围不断扩大。按是否设置实体网点划分，民营银行主要有“线上+线下”与“仅线上”两种模式，“仅线上”模式不设置实体网点，也被称为“互联网银行”，微众银行、网商银行均为这种模式。
 
　　（二）业务模式不断创新，服务小微企业成效初步显现
 
　　经过近三年的探索，我国民营银行业务规模初步成型。按照业务对象与范围进行划分，民营银行的经营模式主要有四种：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务范围、区域范围）。如首批民营银行中，天津金城银行侧重于“公存公贷”，浙江网商银行侧重于“小存小贷”，温州民商银行和上海华瑞银行则定位于“特定区域存贷款”。
 
　　民营银行自开业以来，整体运行审慎稳健。2016年，民营银行经营业绩大幅增长，不良贷款率仅为0.54%，与商业银行的1.81%相比处于较低水平。截至2016年底，8家开业的民营银行贷款余额约800亿元。
 
　　二、民营银行发展中显露的三大问题
 
　　（一）网点少、开户难，客户受众有限
 
　　按照《中国银监会市场准入实施细则》，民营银行只允许“一户一行”，即在总行所在城市仅可设1家营业部，不允许跨区域开设网点，这就意味着民营银行主要是为所在辖区内的中小企业服务，限制了民营银行服务小微企业的范围，限定了民营银行业务拓展，也不利于吸引民间资本投资银行业。
 
　　民营银行中的微众银行、网商银行均为互联网银行，不设线下网点，具有少网点、少人工的特点，大幅降低银行管理与服务成本，进而降低小微企业贷款成本。根据人民银行2015年底发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，全功能的I类账户必须柜台办理，远程开户仍未开放，两家互联网银行只能给用户开设Ⅱ类账户或Ⅲ类账户，Ⅱ类账户或Ⅲ类账户在单日支付额度等方面受到限制，小微企业在互联网银行开户积极性受到影响。
 
　　（二）吸储能力弱、放贷金额少
 
　　由于近几年金融风险频发，储户倾向于选择实力雄厚的国有银行、股份制商业银行进行储蓄。尽管民营银行大股东多为行业领军企业，资金实力雄厚，但是民营银行在我国属于新生事物，品牌知名度不高，储户选择较为谨慎；此外，民营银行主要对中小微企业、“三农”和社区等经济发展薄弱环节和领域提供金融支持，目标客户储蓄能力相对较弱。
 
　　按照《国务院办公厅转发银监会关于促进民营银行发展指导意见的通知》（国办发〔2015〕49号）规定，民营银行有承担剩余风险的制度安排，防止风险外溢，发起人切实自担风险，自愿承担银行经营风险。承诺承担剩余风险，也就意味着民营银行股东承担无限连带责任，民营银行目前仍处于发展期，在运营、管理等各方面仍处于探索中，为控制风险所以放贷较为谨慎。截至2016年末，8家开业的民营银行800亿元贷款余额仅占小微企业贷款余额总量（20.84万亿元）的0.384%，为小微企业融资服务非常有限。
 
　　（三）金融产品和服务尚未形成完整体系
 
　　目前，已开业的民营银行均结合自身特点推出了金融产品，如深圳前海微众银行的“微粒贷”、温州民商银行的“旺商贷”“商人贷”“益商贷”“旺业贷”、浙江网商银行的“旺农贷”等，尽管金融产品总量繁多，但实际上，仅是命名“纷繁花哨”，各产品之间的差异主要体现在贷款利率的细微差别。多数民营银行笼统地将服务对象定位为小微企业和个人，类似于“旺农贷”这种针对具体行业和群体的精细化金融产品极少，精准化服务程度严重不足。各民营银行亟需找准定位，根据服务对象行业特性、投资特点、抗风险能力等，进一步细分客户，并提供针对性的金融产品，为小微企业提供全方位、全覆盖的金融服务。

责任编辑：言笑晏晏