从已公布的2016年年报看，我国商业银行资产质量好转，不良率上升势头被遏制特点鲜明。国有五大行平均不良率1.69%，其中农行、建行两家国有大行的不良率都出现下降。

    业内人士认为，这一变化一方面是实体经济释放出积极信号，更重要的是，随着近年来有关部门加大银行信贷风险监管力度，银行自身对不良贷款处置力度加大，手法也升级，包括不良资产证券化、债转股等。

    银行大力压降不良

    工商银行董事长易会满在该行业绩发布会上指出，“中国经济从去年四季度以来，整体企稳回暖，从工商银行贷款的需求、贷款的投放以及资金面来看，经济的企稳回暖基础，我们的资产质量外部环境比前两年要好一些。”

    年报显示，工行 2016 年不良率1.62%，虽然上升了 0.12 个百分点，为五大行中不良率攀升最快的银行，但该行逾期贷款与不良贷款的剪刀差减少189亿元， 同比少增860亿。易会满指出，剪刀差、逾期贷款率等一些先行性的指标，总体还是出现一些积极的变化。

    对于银行不良增速放缓，业内人士指出，近年来由于监管对不良的考核力度趋严，银行与资产管理公司一道“消化”不良贷款的现象并不鲜见。

    某国有大行天津负责人表示，不良出表一般会有财务成本的消耗，如果是内部集团的资产管理公司，就变成集团内部一盘棋。只不过将利润从银行转到其他的子公司。如果是消耗财务成本，实际上是“赔钱消不良”。

    社科院银行业研究员曾刚对第一财经指出，主要是实体经济积极信号的出现，其次是银行自身处置力度加大。一位银行业研究员也对记者表示，不良率作为衡量一家银行资产质量的核心指标固然重要，但更重要的是看银行不良贷款的生成，因为银行会采取多种手段来压降不良资产。

    农行年报显示，该行去年核销不良贷款307亿元，同比多增97亿元。批量转让730亿元，同比大增474亿元。除此之外，处置不良手法也趋于多样化，包括不良资产证券化、债转股等。

    作为本轮市场化债转股中做得最早、最多的国有大行，建行行长王祖继透露，到今年一季度，该行债转股规模已经达到3000亿元。

    农业银行也表示，董事会批准投资100亿元资本金设立债转股平台正在审核中，希望尽快落地，当前农行市场化、法治化债转股签订规模已经达到700亿元左右，另外还有20多个债转股项目在洽谈中。

    但另一方面，记者从该省某股份制商业银行分行高管处了解，随着近年来有关部门加大银行信贷风险监管力度，他们面临来自于总行的考核压力空前。该分行主要靠利润核销以及卖给资产管理公司处置不良，其中又以前者居多。

    另一位股份制商业银行计财部负责人也表示，核销和批量转让在该行占主流，债转股以及不良资产证券化仅为一项“创新尝试”。

    新增住房贷款成主力

    从上市银行新增个人贷款去向看，新增按揭贷款成为银行新增贷款的主力军。

    五大行新增按揭贷款约 29252亿，占新增贷款和垫款(43890 亿) 的比例约为66.6%，超过六成。

    作为五大行中个人住房贷款拥有传统优势的银行，建行去年继续保持了余额、新增同业第一的地位。数据显示，去年建行新增个人住房贷款8117.52亿，排名第一。

    “房子是用来住的。个人按揭业务不受影响，这块市场不会有很大变化。建行将对客户首付、还款能力、还款来源更加丰富审查手段，保障市场健康发展。” 王祖继指出。

    排名第二的工商银行去年新增按揭贷款7246亿，工商银行行长谷澍在发布会上表示，去年工行人民币贷款新增8400多亿，加上收回再贷数量，超过3万亿。其中三分之一是个人按揭贷款和个人消费贷款。

    在个人住房贷款的发放上，工行在个人住房贷款总余额里，四分之三是贷给用户首套房，用于改善居民住房需求;而去年新增的7000多亿中，在三四线城市超过50%。

    农业银行以6329亿的按揭贷款增量排名第三。谈及个人住房贷款，农行副行长郭宁宁透露，去年农行新增个人住房贷款创下历史新高，今年新增个人住房贷款规模不会超过去年，对于热点调控城市，对首套房、 二套房贷款的利率定价将会提升。

    编辑：吴茜

    (第一财经)