【CMIC讯】10月20日，中国车联网大会在北京成功举行。车联网作为实现“人——车——路——环境”和谐统一的物联网，已成为我国汽车业产业升级和提升国际竞争力的重要抓手。随着车联网技术的不断发展，车联网或引领新一轮产业变革。其中，基于车联网发展起来的新型车险模式，将实现车险定价“从车”向“从人”定价的跨越，促进保险业销售渠道和服务模式创新。“车联网+保险”是车险行业未来的大势所趋。

 
　　一、“车联网+保险”发展前景广阔

 
　　“车联网+保险”是车险行业发展的内在要求。一方面，车险行业亏损惨境亟待进行改革与创新。当前，由于我国车险产品同质化严重，配件维修价格不透明、大量“骗保”事件时有发生等，保险公司的赔付率和综合成本率多年居高不下。据统计，2014年，84%的财险公司的车险业务处于承保亏损的境地。另一方面，融合前沿技术，车联网为车险行业提供新契机。随着汽车保有量和人均收入的快速增长，车主对车险服务的需求也在逐年递增。特别是2015年保险行业费率市场化改革正式启动，车险行业市场竞争将更加激烈，融合移动互联网、大数据、云计算等新兴技术的车联网介入，倒逼保险公司提升服务品质，更加人性化的“车联网+保险”或成为保险公司提升用户粘度和满意度的“新出口”。
 
　　“车联网+保险”能带动巨大经济效益。据统计，2014年我国车险市场规模约5500亿元，并以每年10%-15%的速度递增，预计到2020年，车险市场规模将达10000亿元。其中，“车联网+保险”新型产品的渗透率将为30%，或面临着3000亿元的市场规模，空间广阔。从海外经验看，车联网与保险业务的结合，已在欧美等发达国家得到长足发展。国外保险公司调查显示，84%的受访消费者愿意参与及使用车联网保险。
　　Progressive（前进保险）作为美国第四大保险公司，自2009年引入UBI 保险模式后，5年内，UBI保险占比达到18%，并在2013年UBI项目首度实现盈利，公司净利润也相应转负为正。当前，我国人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都纷纷试水车联网保险，前瞻部署UBI项目，有望成为车险行业下一个蓝海。
 
　　“车联网+保险”将对投保人带来诸多益处。有别于传统以车型为主的定价模式，车联网技术给基于驾驶行为的新型保险定价模式提供了基础，增加了人的因素和驾驶行为变量。一是提升车险定价的科学性和公平性。比如对驾驶行为和习惯较好的、行驶时间较短的车主给予更多保费折扣。二是提供个性化的增值服务。如一键救援、远程查车、车况体检等，让客户获得更好的体验。三是激励和引导车主形成良好的驾驶习惯，降低出行风险。
 
　　“车联网+保险”或对保险公司产生重大影响。第一，加强风险管理能力，降低道德风险。通过驾驶行为等信息的采集与分析，保险公司可以更加积极的进行险前预防、险中响应和险后处理，从而使风险事故管理由被动转为主动，有助于降低骗保风险，增加定损效率及精确程度。第二，扩大公司业务范围。以前因风险度过高而未被受理投保的客户群体将纳入保险范围内。第三，提高盈利水平。如改变了“逆向补贴”的困局，提升了客户服务水平，提高了车险续保率等。据估计，“车联网+保险”可降低驾驶员出险事故率20%，节省理赔成本30%，提高约承保利润率15%。

 
　　二、我国“车联网+保险”发展存在的主要问题

 
　　大多停留在概念层面。“墙内开花墙外香”是我国车联网在保险业应用中存在的突出现象。对于车联网保险，国内保险公司大多数仍停留在概念理解层面，只有少数公司去关注与之相关的技术和业务，探索具有实际可操作性的整体解决方案。例如，如何破解其发展中面临的产品标准不一、多条发展路线以及盈利模式欠缺等问题，值得认真研究。
 
　　缺乏良好的商业模式。首先，缺乏 “杀手级”应用产品。当前，车险行业已陷入价格战，保单缺少差异化竞争内容，用户的黏合性低。据统计，每年约有1/3-2/3的客户流失。其次，商业价值前景不明。由于车联网保险数据平台、智能机车、保险客户端等三大技术投入成本高，而带来的保费折扣会减少既有利润，使主动投资车联网保险的公司较少。再次，因存在投资正外部性，导致公司投资持续性较弱。车联网保险能够激励车主安全驾驶，减少相互碰撞事故概率，因而将降低所有保险公司的理赔成本，但该保险产品投资公司未能从其他公司得到投资回报。
 
　　技术路径和管理路径均存在挑战。在技术方面，目前我国从事车联网开发的企业有数千家，由于软硬件标准不一，不同公司研发的技术解决方案的数据信息接口和传输协议各不相同，导致信息共享无法在使用不同终端系统的汽车之间进行。在管理方面，特别是在车联网保险的后端平台上，主要有保险公司自建平台、与外部机构合作共建、平台托管以及将车联网保寄生在其他车联网平台等四种模式，但各种模式脱节、难以形成闭环运作。
 
　　安全隐私问题尚待解决。保险公司利用车联网进行合理车险定价的前提是，车主必须将自己日常的驾驶时间及驾驶路径以及车联网传感器记录的数据等比较隐私的信息提供给保险公司。这对于大部分车主来说，都会对车联网保险产生一定的抵触。保险公司也要维护客户信息安全，处理好公开透明和隐私保护的关系。如果使用不当，或将产生法律风险。

 
　　三、对策与建议

 
　　加强顶层设计与前瞻布局。一是跟踪研究UBI等国际车联网保险动态，尽快研究出台符合我国发展的车联网保险行业规划和战略布局。二是加大政策支持力度。如通过物联网专项、软件发展专项、电子发展基金等渠道，对车联网信息系统软件开发等给予支持。加强各企业间标准接口的统一，以避免技术碎片化、成本高、推广难等问题。三是建立多部门间的协调机制。便于协调、调动各方的资源和需求，提升政策设计的整体性。四是加强车联网信息安全。坚决禁止对客户信息的滥用、泄露、买卖。
 
　　创新商业模式。由保险公司、汽车制造商、电信运营商等多方共同投资，进行车联网保险的研发、销售和经营活动，推动汽车保险产业与信息产业的融合发展。可以借鉴国外的成熟经验，加强车联网公司在车险业务中设定保险协议和价格等方面的话语权，甚至直接参与车险产品的研发与核保流程。保险公司依托自身在精算、保险产品开发方面的优势，开展车联网保险试点。
 
　　不断健全服务体系。一是面向用户的新兴领域加大创新力度，提供增值服务，提升客户体验。如通过车联网可实现车况报告、行程报告、油耗统计、故障提醒、违章查询等各类生活便捷服务。二是大力挖掘不同阶层消费者的行业、企业用户的多样化需求，根据天气、路况、事故、基础设施、驾驶员的评测，针对不同个体提供精准定价和服务差异化，打造错位竞争优势。

责任编辑：拂晓晨风